Bien este articulo no solamente es para las personas que cuentan con una póliza de gastos médicos mayores ya sea de manera particular o una prestación de trabajo que te ha dado la empresa donde tú laboras este artículo, también es para las personas que piensan contratar una póliza de gastos médicos mayores y deben de saber cómo funcionan los seguros cómo es que la aseguradora te va a pagar uno de los siniestros que vas a tener.
Recuerda que si tú eres nuevo en este blog de seguros un siniestro es el acontecimiento que origina que el seguro te dé servicio por ejemplo en caso de gastos médicos mayores encontramos que puedes recibir atención médica por enfermedades por accidentes y cirugías programadas.
Es por ello que en este blog vamos a hablar de reembolsos por alguno de estos 3 tipos de siniestros es decir iniciarse un tratamiento médico por una enfermedad esto lo está cubriendo tu seguro y va a llegar el momento en el que vas a necesitar un reembolso lo mismo sucede con los accidentes entras al hospital por un accidente.
Sin importar si está en la casa, en la calle, en el trabajo o de vacaciones y necesitas continuar con un tratamiento en casa y esto es reembolsable; y por último una cirugía programada que sucede el acontecimiento de tu cirugía.
Pero en la casa tienes que continuar con tratamientos, pues esto también se reembolsa el tipo de reembolso hace alusión a que tú haces primero el gasto; los reembolsos son una manera común en que las compañías aseguradoras en el ramo de gastos médicos mayores les reembolsan el dinero que gasta el asegurado por un siniestro cubierto.
En este sentido tú presentas las facturas a la aseguradora y resulta que pagas honorarios del doctor y además, pagas un procedimiento y pagas un estudio, pero también pagas medicamentos o puedes pagar algún tipo de suplemento o puedes pagar una prótesis.
Y si alguno de estos servicios origina el gasto o el pago de impuestos como lo es el IVA tú, debes de pensar que la factura se va a reembolsar al 100%, estos son conceptos que debes ya manejar o conocer si vas a contratar una póliza de gastos médicos mayores.
O si ya cuentas con una póliza, ya sea individual familiar o empresarial es una prestación laboral.
Que es una presentación laboral
Una prestación laboral es cuando tú reembolsas, es decir, entregan las facturas y la documentación a la aseguradora lo que tú esperas es que te reembolsen el 100% pero ojo normalmente la compañía aseguradora quita un porcentaje de lo que te va a reembolsar y ese porcentaje es llamado coaseguro.
El cual es un monto que tienes que ir cubriendo poco a poco hasta que topa y ya la compañía no te lo cobra la primera parte que tú pagaste cuando surgió la enfermedad del accidente o la cirugía se llama deducible y en ese momento se pagó de contado lo que ahora en adelante te está descontando la compañía aseguradora por un reembolso se llama coaseguro.
Entonces vamos a suponer que tú entregas facturas por $10,000 y normalmente están quitando el 10% de coaseguro lo correcto es que la compañía aseguradora te reembolse $ 9000 te debe de entregar un estado de cuenta, donde desglose lo que tú le estás pidiendo, lo que está autorizado suponiendo que es el mismo monto y después te quitan el coaseguro y te dan el monto que te van a pagar.
Que viene siendo este el monto autorizado por qué hay personas que entregan facturas de la farmacia, pero resulta que compraron el medicamento, pero también compraron los pañales del niño y también compraron unos chicles y el agua purificada.
Y todo esto no te lo va a reembolsar la aseguradora no te quieras pasar de listo la compañía aseguradora si lee los tickets y las facturas de la farmacia es decir entonces si tú entregas una factura de farmacia por $3,000 pero solamente lo que compraste de medicamentos para tu tratamiento equivalen a $2,000 toma en cuenta que $1,000 no van a estar autorizados de esa factura por lo tanto de $ 3000, que es lo que tú reclamas solamente la base son $ 2000.
Por lo cual de esa base de $ 2000 te van a quitar el porcentaje de coaseguro en el ejemplo que hemos estado dando es el 10% te quitarían $200 y te estarían reembolsando $1,800 pero mucho ojo, si el gasto que vas a reembolsar incluye puestos como es el IVA, la compañía no te lo va a pagar si la factura que tú estás reembolsando está a tu nombre.
O a nombre de tu empresa y/o nombre de un contratante diferente, pero esto puede aplicar para cualquier compañía de gastos médicos mayores entonces vamos a suponer que tú entregas una factura por $10,000 y el IVA son $1,600 vamos a suponer que tú entregas una factura y el IVA de esta factura son $1,500 en ese sentido tú esperas que se te reembolsa la factura completa.
Pero como tu facturaste a tu nombre o el nombre de tu empresa el gasto; la compañía aseguradora asume que tú o tu empresa van a deducir la factura sí la compañía de gastos médicos mayores te lo va a reembolsar pero ellos como no tienen la oportunidad de deducir ese impuesto que te van a pagar te pagan menos el IVA.
Y es aquí donde se cumple la regla de que tu compañía aseguradora no te está pagando el IVA debes de hablar con tu agente de seguros y preguntarle me vas a reembolsar la factura completa si lo facturo a mi nombre o tengo que facturar lo en nombre de la compañía aseguradora.
Sin embargo, todo esto depende de cómo sea las leyes de tu aseguradora ya que aquí no te estamos enseñando cómo se deben de facturar cada uno de los gastos que conlleva un siniestro o que conlleva el tratamiento de tu siniestro, porque en regla las facturas pueden salir al nombre del paciente a nombre del contratante o el nombre de la compañía aseguradora.
Pero independientemente e como sea este procedimiento las 3 facturas proceden para reembolso el punto de este tema es porque no logra reembolsar el IVA y resulta que cada que tu factura a tu nombre porque dices yo tengo que hacer mi propia declaración de impuestos o mi empresa hace relación de impuestos y cada gasto que yo hago lo meto en la deducción de mi empresa fue la compañía aseguradora tiene el pensamiento de decir, si ya tú estás deduciendo ese IVA no tengo por qué pagarte.
Lo sería como que te beneficiarás doblemente de la declaración y aparte de cobrar el IVA por esa razón hoy en día tu aseguradora no te está reembolsando los impuestos que gastas por conceptos de seguimiento de reembolso de tu siniestro.
Conclusión
En conclusión, hoy en día cada vez el régimen fiscal se pone más riguroso respecto a quien deduce, quien emite quien factura y las compañías aseguradoras no están exentas de formar parte de este movimiento riguroso para que cada quien deduzca lo que tenga que deducir pero que no lo tenga que cobrar doblemente.
Y sacar provecho por fuera por eso las compañías aseguradoras hoy en día tienen bien claro en el tema de los reembolsos, no solamente en gastos médicos mayores inclusive reembolsos de auto ya no están devolviendo el IVA de un seguro que tú solicitaste y que posteriormente cancelaste.
Cuando hay una devolución de dinero porque tú pagaste tu póliza anual pero la cancelaste a los 6 meses ya no se te devuelve el IVA porque la compañía aseguradora emitió una factura y esta factura deduce si solamente se te devuelve el dinero de la cobertura que no usaste antes de impuestos; la lógica de no devolver el IVA es esta, es que, tú lo deduces en tus declaraciones así que mucho ojo no es ilegal y está sucediendo en México.
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